降息引发理财拉锯战 泉州首套房贷未实行8折

空心菜

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　　央行日前决定，自6月8日起下调金融机构人民币存贷款基准利率各0.25个百分点；将金融机构存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍；将金融机构贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.8倍。
　　这次降息，意味着银行利率市场化终于启动，影响也是比较深远的。不过，有业内人士分析认为，降息只是一个信号释放，缓冲期会比较长，暂时还看不到具体的效果。
　　存款 银行开打“利率战”
　　这几日，市民黄阿姨正忙着到各家银行的营业厅记录存款利率，以便决定自己接下来要把钱存进哪家银行。“以前去任何一家银行存款，存款利率都是一样的。现在可以先看看哪家利率高，再决定存哪家了。”黄阿姨说。

　　央行宣布降息之后，国内各大小银行纷纷于6月8日和9日在网站上挂出调整后新的存贷款利率。记者从各银行官网的公告上看到，工行、建行、中行、农行和交行五大行最新的存款利率报价保持一致。其中，二年、三年、五年期定期存款按本次降息后的央行基准利率执行，而三个月、半年和一年期定期存款利率则较基准利率有所上浮，但并未达到基准利率上浮10%的上限水平。以一年期整存整取存款利率为例，五大行均报价3.5%，较本次降息后的基准利率3.25%上浮7.7%。与五大行报价保持一致的还有部分股份制银行，如招行、浦发、民生和光大银行。
　　记者从泉州银行和泉州农商银行处了解到，两家银行均对所有存款利率执行1.1倍的上限水平，一年期固定存款利率上调至3.575%，比其他几大行还高0.025%。不过，记者也在泉州某股份制银行营业厅看到，其公布的一年期固定存款利率仅为降息后的基准利率（3.25%）。
　　一位银行工作人员给记者算了笔账：以存款1万元一年为例，降息前一年的利息为350元，降息后，一年的利息收入为325元，但如果存款利率上浮10%，那么一年的利息收入则增加至357.5元，比降息前多7.5元。
　　“这样一来，其实存款利率不降反升。”该银行工作人员表示，在上浮10%以后，一年期、三年期、五年期的存款利率分别达到3.575%、5.115%和5.61%，比降息前的同档利率还要高。“这样一来，存款年限越长，选择不同银行存款能够得到的收益差别越大，对普通百姓来讲，还是有一定吸引力的。”
　　理财 收益率再次集体缩水
　　早在前几次存款准备金率下调之后，银行理财产品的收益率就持续缩水。央行宣布降息后，尽管多家银行选择上浮存款利率以吸引储户，但记者从目前银行发布的理财产品的介绍信息中发现，银行发行的中、短期新理财产品，与降息前出台的产品相比，预计收益率集体缩水了。
　　在某银行提供的理财产品列表中，记者看到6月7日至6月13日发售的几款理财产品中，期限68天的产品收益率只有3.6%，期限12个月的收益率为4.3%，而另一款10万元起购的182天的产品，收益率才达到4.7%，另一款50万元起购的193天的产品，收益率为4.6%。
　　记者发现，此前7%、6%的高收益理财产品已经成为浮云。但在存款准备金率降低后还能够达到4.8%、5%左右的银行理财产品已经极为稀少，有部分产品收益率还不到4%，现在收益率多集中在3.6%-4.6%之间，这和利率上浮后3.575%的一年期定期存款相比，区别已经不太大了。
　　“由于之前市场已经预测到降息，所以设计出来的理财产品收益率纷纷缩水。”泉州中行财富管理中心助理财富经理戴启明告诉记者，此前的存款准备金率下调，市场的资金流动性增大，已经对银行理财产品收益率造成拖累，导致收益率缩水。“理财产品的收益率跟利率有软挂钩的关系，降息后，理财产品收益率走低是必然的。此次降息0.25个百分点后，一般银行理财产品的预期年化收益率仍会相应向下调整。”
　　戴启明分析认为，降息会造成银行中长期存款的减少，但这些存款是否会流向理财产品还很难确定。“目前来看，固定收益的理财产品还是比较受到投资者青睐，但一旦收益率差别不太大的话，可能导致投资者减少。”
　　房贷 首套8折优惠暂未实行
　　本次“降息组合拳”将金融机构贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.8倍，引发了业界对于房贷利率折扣可能进一步下移的猜想。
　　昨日，早报记者走访泉州多家银行后了解到，目前泉州房贷市场仍未宽松，多数银行对首套房贷仍执行基准利率，对于二套房贷仍执行上浮利率。据了解，四大银行对泉州首套房贷客户都执行基准利率。中行目前对首套房贷执行基准利率，对二套房贷执行1.1倍利率，农行对首套房贷执行基准利率，对二套房贷房贷执行1.2倍利率。
　　“对于个别的vip客户，我们曾经帮其申请到基准利率8.5折的优惠，但这属于极少数。”泉州某国有银行的一位理财经理向记者透露，但对于大多数申请首套房贷的客户，一般都要按照基准利率执行。
　　农行有关负责人表示，虽然外地曾出现首套房贷8.5折优惠利率，也只是个别银行。“一般要求必须是优质客户，而且额度有限。后来好像也取消了。目前泉州各银行执行的首套房贷利率，暂未出现类似8折、7折的优惠幅度。”
　　一位业内人士指出，各家银行获得的资金成本不同，造成对贷款打折的最大优惠幅度有差异，但房贷市场的特点是，如果有一家银行上调贷款价格，其他银行不会跟风，但只要有一家银行下调，很可能其他银行都被迫要跟风降价。“首套房贷利率，要一下子降到8折优惠不太现实，我们在考虑降低二套房贷利率的执行标准，但当前还没有接到通知，具体降低到什么程度，不好透露。”该银行人士表示。
　　有银行人士向记者透露，降息更多的是释放一个信息，表明中央调节经济的信号。“理论上来讲，降息可以促进需求，但所有的政策都需要一个缓冲期。降息0.25个基点，不是很大，能够产生的影响不会太大。”该人士分析认为，目前对于投资者来说，投资到什么方向才是最重要的，其次才考虑投资的成本，而降息仅仅是从减少了投资成本来说，很多人想贷款但没有具体的投资项目作为载体，贷款了也不知道钱做什么用，所以降息的效果如何还有待进一步观察。“关键是要促进整个大的经济环境好起来，所有的钱就可以盘活了。”
　　“在利率市场化刚刚开启的当口，银行只会更加谨慎，一旦宣布打折，就意味着我们的利润也要打折扣。”银行人士分析说，这次降息也是调节银行利润的举措，但当前宏观政策依然是对房地产调控的基调，银行不会轻易做出调整。
　　建议
　　今后如何进行
　　低风险投资
　　银行人士分析说，在本次央行降息之后，有三类低风险产品投资价值将增大。安海论坛 安海
　　“安海论坛 安海如果银行、券商发行的固定收益类理财产品，年化收益率在5%左右，仍建议购买此类理财产品。”金融理财师小朱认为，在央行已经打开了降息周期的通道、未来可能继续降息的情况下，目前购买银行理财产品尽量买中长期产品。
　　数据显示，目前1年期100万元门槛的理财产品有9%-11%的收益，300万元门槛的预期收益更是高达10%-12%，投资价值比较高。“若投资者资金量雄厚，可以购买固定收益类信托产品。”有分析人士建议，选择这类产品仍需选择偏长期理财产品，不过要注意资金流动性问题。
　　“降息对债市的影响比较大，会拉动债券类投资产品的收益。”戴启明说，由于利率与债券收益呈反向关系，央行降息后债券类产品风头劲升；再加上股市震荡，大批资金可能会涌入债市，预计债市收益还会进一步上扬。对于个人投资者来说，可以通过以下几种方式投资债券：一是参与上交所的债券市场；二是买债券型基金；三是选择以债券为投资标的的理财产品。
　　理财师建议，风险承受能力较小的投资者可选择到期收益率较高的优先份额作为主要配置，目前具有明确到期日的债券型优先份额风险较小，收益远高于同期定存利率。风险承受能力较强的投资者可以选择带杠杆的债基进取份额，对于新发行的分级基金的a类份额也值得考虑。
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